Si tienes 20.000€ en una cuenta corriente al 0% en España en 2026, estás perdiendo entre 500€ y 700€ al año en rentabilidad que podrías obtener sin ningún riesgo. Las mejores cuentas remuneradas en marzo de 2026 ofrecen entre el 2,50% y el 3,30% TAE — lo que significa que esos 20.000€ podrían generarte entre 500€ y 660€ anuales simplemente por moverlos a otra cuenta. Trade Republic ofrece un 2,75% sobre saldo sin límite, Openbank mantiene su cuenta de bienvenida al 2,52% TAE, y las Letras del Tesoro a 12 meses rinden alrededor del 2,60% (Fuente: Banco de España, última subasta de marzo 2026). Con la inflación en España en el 2,3% interanual (Fuente: INE, febrero 2026), tener tus ahorros al 0% significa perder poder adquisitivo cada día que pasa. Actualizado a marzo 2026. Calcula cuánto crecerían tus ahorros con nuestra calculadora de interés compuesto y descubre tu potencial de optimización con la Radiografía Financiera gratuita.
La realidad: tus ahorros al 0% pierden dinero cada día
El concepto es simple pero poderoso: si la inflación es del 2,3% y tu dinero no genera intereses, cada 1.000€ que tienes parados valen 977€ en poder adquisitivo real al cabo de un año. En 5 años, esos 1.000€ equivaldrían a solo 892€ en capacidad de compra.
| Dinero parado | Pérdida real año 1 (inflación 2,3%) | Pérdida real en 5 años | Pérdida real en 10 años |
|---|---|---|---|
| 10.000€ | -230€ | -1.086€ | -2.064€ |
| 20.000€ | -460€ | -2.172€ | -4.128€ |
| 50.000€ | -1.150€ | -5.430€ | -10.320€ |
Cada mes que no mueves tu dinero, pierdes dinero. La buena noticia: moverlo es gratis, tarda minutos, y tu dinero sigue protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€.
Comparativa: mejores cuentas remuneradas marzo 2026
| Entidad | Producto | TAE | Límite remunerado | Requisito | FGD |
|---|---|---|---|---|---|
| Trade Republic | Cuenta de ahorro | 2,75% | Sin límite | Ninguno | Sí (Alemania, 100.000€) |
| Openbank | Cuenta Bienvenida | 2,52% | 100.000€ | Nuevo cliente, 6 meses | Sí (España) |
| MyInvestor | Cuenta remunerada | 2,00% | Sin límite | Ninguno | Sí (España) |
| Revolut | Cuenta flexible | 2,63% | Variable según plan | Plan Metal o Ultra | Sí (Lituania, 100.000€) |
| Wise | Intereses sobre saldo | 2,37% | Sin límite (en euros) | Ninguno | Custodia (no depósito) |
| Sabadell | Cuenta Online | 2,00% | 30.000€ | Nómina domiciliada | Sí (España) |
| EVO Banco | Cuenta Inteligente | 2,15% | 30.000€ | Nómina domiciliada | Sí (España) |
| N26 | Cuenta de ahorro | 2,26% | Variable según plan | Plan Smart o superior | Sí (Alemania, 100.000€) |
Fuente: Condiciones publicadas por cada entidad en sus webs oficiales, marzo 2026. Las TAE pueden variar. Verifica condiciones actualizadas antes de contratar.
Nota importante: Las cuentas de "bienvenida" ofrecen un tipo elevado durante un periodo limitado (generalmente 6-12 meses) y luego bajan. Las cuentas sin límite temporal (Trade Republic, MyInvestor) pueden bajar su tipo si el BCE modifica los tipos de referencia, pero no tienen fecha de caducidad.
Letras del Tesoro: la alternativa sin riesgo
Las Letras del Tesoro del Estado español son la alternativa más segura para ahorros a plazo fijo:
| Plazo | Rentabilidad última subasta (marzo 2026) | Inversión mínima | Fiscalidad |
|---|---|---|---|
| 3 meses | 2,35% | 1.000€ | IRPF (19-28%) |
| 6 meses | 2,48% | 1.000€ | IRPF (19-28%) |
| 12 meses | 2,60% | 1.000€ | IRPF (19-28%) |
Fuente: Tesoro Público (tesoro.es), resultados de subastas de marzo 2026.
Ventajas de las Letras del Tesoro
- Riesgo cero (garantizadas por el Estado español)
- Sin comisiones si compras directamente en el Banco de España
- Sin retención fiscal en el momento del cobro (se declara en la renta)
- Inversión mínima baja (1.000€)
Desventajas
- Iliquidez: no puedes recuperar el dinero antes del vencimiento sin vender en mercado secundario
- Proceso: comprar directamente en el Banco de España requiere cita previa o tramitación online (que puede ser complicada)
- Rentabilidad fija: no se benefician si los tipos suben durante el periodo
Alternativa más cómoda: Algunos neobancos (como MyInvestor o Trade Republic) permiten invertir en deuda pública a través de fondos monetarios que invierten en Letras del Tesoro, con liquidez inmediata y una rentabilidad similar.
Depósitos a plazo fijo: cuándo tienen sentido
Los depósitos a plazo fijo garantizan un tipo de interés durante un periodo determinado:
| Entidad | Plazo | TAE | Mínimo | Cancelación anticipada |
|---|---|---|---|---|
| Banca March | 12 meses | 2,70% | 10.000€ | Con penalización |
| Openbank | 12 meses | 2,41% | 500€ | Sí, sin penalización |
| Pibank | 12 meses | 2,85% | 5.000€ | Con penalización |
| CaixaBank | 12 meses | 2,10% | 20.000€ | Con penalización |
| Raisin (plataforma) | Variable | 2,50%-3,30% | 1.000€ | Según banco emisor |
Fuente: Condiciones publicadas por cada entidad, marzo 2026. Datos orientativos.
Raisin: accede a depósitos de toda Europa
Raisin es una plataforma que te permite contratar depósitos de bancos europeos desde España, accediendo a tipos que a menudo superan lo que ofrecen los bancos españoles. Todos los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos del país correspondiente (hasta 100.000€).
Ejemplo de tipos en Raisin (marzo 2026):
- Banco de Lituania: 3,30% TAE a 12 meses
- Banco de Estonia: 3,15% TAE a 12 meses
- Banco de Portugal: 2,85% TAE a 12 meses
Cuánto ganarías: simulaciones con cifras reales
Veamos cuánto generarían diferentes cantidades en las opciones más populares durante 1 año:
| Capital | Cuenta al 0% | Trade Republic (2,75%) | Letra del Tesoro (2,60%) | Depósito Raisin (3,30%) |
|---|---|---|---|---|
| 5.000€ | 0€ | 137,50€ | 130€ | 165€ |
| 10.000€ | 0€ | 275€ | 260€ | 330€ |
| 20.000€ | 0€ | 550€ | 520€ | 660€ |
| 50.000€ | 0€ | 1.375€ | 1.300€ | 1.650€ |
| 100.000€ | 0€ | 2.750€ | 2.600€ | 3.300€ |
Intereses brutos antes de impuestos. Los rendimientos de ahorro tributan al 19% (primeros 6.000€), 21% (6.000-50.000€), 23% (50.000-200.000€) y 28% (>200.000€). Fuente: Agencia Tributaria, tramos del ahorro IRPF 2026.
Ejemplo neto: 20.000€ en Trade Republic (2,75%) generan 550€ brutos. Tras el 19% de retención: 445,50€ netos. Son 37€ al mes por no hacer absolutamente nada.
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El poder del interés compuesto a largo plazo
Si no solo buscas aparcar dinero un año sino construir patrimonio, el interés compuesto transforma estas rentabilidades modestas en cifras significativas:
| Aportación inicial | Aportación mensual | Años | Rentabilidad anual | Capital final | Intereses generados |
|---|---|---|---|---|---|
| 10.000€ | 200€/mes | 10 | 2,75% | 39.576€ | 5.576€ |
| 10.000€ | 200€/mes | 20 | 2,75% | 74.780€ | 16.780€ |
| 20.000€ | 300€/mes | 10 | 3,00% | 67.684€ | 11.684€ |
| 20.000€ | 300€/mes | 20 | 3,00% | 123.820€ | 31.820€ |
31.820€ en intereses generados sobre aportaciones de 92.000€. Eso es un 34,5% de retorno total, simplemente ahorrando de forma constante en un producto sin riesgo.
Qué cuenta elegir según tu situación
| Tu situación | Mejor opción | Por qué |
|---|---|---|
| Fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) | Cuenta remunerada (Trade Republic, MyInvestor) | Liquidez inmediata + rentabilidad |
| Ahorro a 6-12 meses (vacaciones, impuestos) | Letras del Tesoro o depósito a 12 meses | Mayor rentabilidad garantizada |
| Ahorro a largo plazo (>5 años) | Fondos indexados (pero eso es inversión, no ahorro) | Mayor rentabilidad esperada con riesgo |
| Dinero del día a día (gastos mensuales) | Cuenta corriente con devoluciones (cashback) | La rentabilidad importa menos que la funcionalidad |
| Gran patrimonio (>100.000€) | Diversificar entre varias entidades | Cada cuenta cubierta hasta 100.000€ por FGD |
Aspectos fiscales que debes conocer
Tributación de los intereses en España
Los intereses de cuentas, depósitos y Letras del Tesoro tributan en el IRPF como rentas del ahorro:
| Base del ahorro | Tipo impositivo |
|---|---|
| 0 - 6.000€ | 19% |
| 6.000 - 50.000€ | 21% |
| 50.000 - 200.000€ | 23% |
| 200.000 - 300.000€ | 27% |
| Más de 300.000€ | 28% |
Fuente: Agencia Tributaria, tipos impositivos del ahorro IRPF 2026.
Modelo 720: declaración de bienes en el extranjero
Si tienes cuentas en el extranjero (Trade Republic en Alemania, depósitos vía Raisin en otros países europeos) cuyo saldo total supere los 50.000€, debes presentar el Modelo 720 antes del 31 de marzo de cada año. El incumplimiento conlleva sanciones, aunque el Tribunal de Justicia de la UE ha limitado su proporcionalidad.
Letras del Tesoro: sin retención
Una ventaja fiscal de las Letras del Tesoro es que no tienen retención a cuenta: cobras el rendimiento íntegro y lo declaras en la renta. Esto te da mayor liquidez durante el año comparado con un depósito que ya retiene el 19%.
Tu dinero parado es dinero perdido
Cada mes que tus ahorros permanecen en una cuenta al 0%, pierdes la rentabilidad que podrías estar obteniendo. Pero los ahorros mal colocados son solo una parte de tu panorama financiero. Tu cuota de autónomos, tus deducciones fiscales, tu hipoteca — todo forma un ecosistema donde pequeñas optimizaciones se suman para crear un impacto real.
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Preguntas frecuentes
¿Es seguro tener dinero en Trade Republic u otros neobancos europeos?
Sí, siempre que la entidad esté cubierta por un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) europeo. Trade Republic está regulada por el BaFin (regulador alemán) y cubierta por el FGD alemán hasta 100.000€ por depositante. La regulación bancaria de la UE garantiza el mismo nivel de protección que un banco español. Verifica siempre que la entidad tenga licencia bancaria antes de depositar tu dinero.
¿Cuánto tiempo tardo en abrir una cuenta remunerada?
La mayoría de neobancos y bancos online permiten abrir cuenta en 10-30 minutos con tu DNI/NIE y un selfie para verificación de identidad. Trade Republic, MyInvestor y Openbank ofrecen alta 100% digital. Las transferencias SEPA entre bancos europeos tardan 1 día laborable (o son instantáneas si ambos bancos lo soportan).
¿Puedo tener varias cuentas remuneradas a la vez?
Sí, no hay límite legal en el número de cuentas bancarias que puedes tener. De hecho, diversificar entre varias entidades es recomendable si tienes más de 100.000€ en ahorros, ya que el FGD cubre hasta 100.000€ por persona y por entidad. Tener 50.000€ en Trade Republic y 50.000€ en MyInvestor te da cobertura total de 100.000€ en cada banco.
¿Qué diferencia hay entre una cuenta remunerada y un depósito a plazo fijo?
La cuenta remunerada ofrece liquidez inmediata (puedes retirar tu dinero en cualquier momento) pero el tipo de interés puede cambiar. El depósito a plazo fijo garantiza un tipo durante un periodo (12 meses, por ejemplo) pero no puedes retirar el dinero sin penalización. Para el fondo de emergencia, usa una cuenta remunerada. Para dinero que no necesitas a corto plazo, un depósito puede ofrecer mejor tipo.
¿Las cuentas remuneradas bajarán de tipo en 2026?
Es posible. Las cuentas remuneradas de los neobancos están directamente vinculadas al tipo de depósito del BCE (actualmente en el 2,75% en marzo 2026). Si el BCE sigue bajando tipos, las cuentas remuneradas ajustarán sus tipos a la baja. Sin embargo, mientras la inflación se mantenga positiva, tener el dinero al 0% siempre será peor que tenerlo en una cuenta que al menos compense parcialmente la pérdida de poder adquisitivo.
Actualizado: marzo 2026. Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero profesional. Consulta con un asesor financiero cualificado para tu caso específico. Datos del Banco de España, Tesoro Público, INE y condiciones publicadas por las entidades mencionadas.